是“违约”还是“守信”？

今年七月份妻子退休，随之也有一笔资金到账可用—住房公积金，这是妻子几十年工作积累的“成果”。如何使用这笔钱？妻子和我商量后，决定用来支援闺女，提前偿还房贷，以减轻她们按月还贷的压力。

起初，闺女不同意，想让我们自行支配，过好自己的退休生活，房贷问题，她们会自己解决。后经多次沟通，加之妻子的坚持，闺女最终还是同意了我们的意见，同时，将她们平时积攒下来的一些钱一同用于还贷。一切准备就绪后，孩子们便开始办理提前还贷手续，但让人意想不到的是，银行告知，提前还贷需要交纳2000元的违约金。

提前还贷是违约吗？我很不理解。

记得我和妻子当初首次贷款买房时，也有过提前还贷的经历，但并没有缴纳过任何违约金。

那是1997年，我和妻子的工作先后从县里调到了市里，因为当时双方单位都没有公房，我们只能临时租房居住，等待以后有分房的机会，可没想到的是，租房一直持续了将近两年，分房也没有任何消息。考虑到租房实在不方便，等公房又没有什么希望，于是，我们决定贷款买房，自己解决住房问题。那时，贷款买房才刚刚起步，很多人都不认可，认为贷款买房不划算，需要支付高额的利息，尤其是，当时福利分房政策还没有彻底结束，尚存一丝希望。但我和妻子还是毅然决定贷款买房。决心已下，剩下的就是积极筹措资金，经过多方筹集，我们终于凑够了首付资金，实现了贷款买房的愿望，而我也成了单位贷款买房第一人。

当时，办理房贷手续并不复杂，记得一共有三份合同，合同内容很多，厚厚的一打，但我却没有详细看过，只是按照工作人员要求逐一签字，一切手续办妥后，便是耐心等待。大概过了一个月时间，终于拿到了新房的钥匙，当时，我和妻子非常兴奋，我还深情地亲吻了那串期待已久的钥匙。想一想，在外租房两年，经历了那么多困难和辛苦，现在，终于有了属于自己的一套住房，结束了租房的生活，内心怎能不喜悦？

拿到了房子钥匙，我们只进行了简单装修，不到一个月时间，便搬进了新房，彻底告别了租房的生活。

有了自己的房子，我和妻子在生活上更加节俭，省吃俭用，只要有了一定结余，我们便首先用于偿还贷款。当时，我们买房贷款期限是十年，期间，我们一共办理了三次提前还贷，不到六年时间，便还清了全部贷款。每次提前还贷，都是我亲自办理的。提前还贷手续也不复杂，填一张提前还贷申请表，将提前还贷的资金存入指定的账户，待银行审批以后，次年便会核减每月还款额度，没有任何违约之说。

同样是提前还贷，过去不认为是违约，如今却认为是违约，个中是什么原因？我不清楚。

俗话说：好借好还，再借不难。指的是，借了别人的钱，一定要想着及时偿还，这样才有信誉，信誉好了，再次借钱才会有人愿意借。提前还贷，依理而言，理应是守信，而不是违约。对于贷款方面的政策，我不十分清楚，对于提前还贷，我想，于情于理没有任何不当之处，将合情合理之事，定性为违约，似乎有些欠妥。

银行将提前还贷视为违约，并收取违约金，其实，无外是出于自身利益考量，谋求利益最大化而已。当今，市场低迷，贷款处于卖方市场，银行与客户达成贷款需求，签订了合同，银行自然不愿轻易放弃既得利益，而是要千方百计来维护，确保利益最大化，这也许是银行将提前还贷视为违约的一个理由。但反过来想，如果贷款处于买方市场，贷款资金严重短缺，利率持续上涨，银行是否会制定另外一种政策，鼓励提前还贷，甚至对于提前还款的客户，要给予一些奖励呢？

对于银行业务，我是个外行，无意指摘其对错，只是谈一点个人想法而已。由此，让我有一些感悟确是事实，那就是，无论做任何事情，我们都应秉承的一个原则：合情合理。因为，只有合情合理，才能够长久，行稳才能致远。道理很简单，却很适用。

2022年10月29日