底线

一

那年三月，太行山下的临水市依旧比较干旱，自春节过后，就连湿了地皮的透雨都没有痛痛快快地下过一场。刚从冀南分行开完专业会议的临水支行行长孟冬急匆匆地赶回来，下了车，没回自己在三楼的办公室，直接去了客户部。在路上孟冬就已经想好，宏毅公司的这笔贷款业务，安排客户经理王彪办理。

客户部在二楼，有三间办公室，一间是部经理曹志强的办公室，两间是客户经理办公室。他来到其中的一间，坐着一男一女两个客户经理，男的年轻叫王彪，女的已近中年，叫武英。孟冬对王彪说：“下班你不要走，到我办公室来下。”

五点半一到，办公楼的同事陆续往外走，武英锁好抽屉也离去。

王彪推开孟冬行长办公室门的时候，办公桌对面沙发上已经坐了一个人。王彪看不认识。这人穿一件藏蓝的西装，衬衫领口敞开着，脸庞圆肥，坐在那里看似矜持和有城府。孟冬正在打电话，抬眼示意他坐下，王彪坐在那人旁边。

孟冬打完电话对那人说：“这个是我们的客户经理王彪，你的业务回头让他给办。”

那人坐着扭过身，矜持的表情转换成了一种恭敬的神态对王彪说：“王经理您好，有事还需要你多关照。”王彪刚坐下，还没有弄清楚来人身份，只是应道：“在孟行长这里，有啥事你只管说。”

孟冬这个时候插话道：“哦，这位是宏毅公司的焦老板，焦守信，朋友介绍过来的。他自己有家洗煤厂，现在手头有几单业务，资金需求量大，想从咱们行融点资金。咱们正好有小企业商品融资业务，他们符合条件。”王彪心想，这项新业务上级行正在推广，自己正发愁手里没有客户呢。刚想问问焦守信企业的情况，孟冬说：“有啥事回头再说，晚上焦老板安排咱们聚聚，现在时间不早了，走吧。”

出门时王彪问孟冬：“用不用喊上曹志强经理。”孟冬只说了两个字“不用”，就不再说什么。王彪觉得平日里随孟冬外出应场儿，都会喊上曹经理的，今天孟冬这样一说，只好随他往外走。

他们三人下到一楼，在大门口遇到行里的司机，他在等孟冬下班。孟冬对他说：“你回家吧，不用送我。”王彪尾随他们出了大门，便道上停着一辆宝马车，他脑海里马上闪过一个念头，借钱的好像都比开银行的阔气。

焦守信走在前面，拉开了他宝马车的前门请孟冬上车。孟冬却伸手拉开后排车门，坐上了司机身后座位，焦守信坐在副驾。

车子沿滏阳路拐入鼓山大街，到河边桥头一打方向盘，拐进滨河路，进入一个绿树掩隐的小道，行驶一会儿停在一栋西式建筑的楼房前。王彪知道这里是市里一家高档的酒店。一行人下了车，被迎宾的小姐引到二楼一个包间。包间里已经有两个人在等候，一个三十出头的女人从椅子后面绕过来，面带笑容地走到门口。焦守信在一旁给孟冬介绍：“这位是公司财务总监孔晓丽，孔总。”孟冬打量一眼，高高的个儿，身材还算丰满，特别是那双毫不掩饰的眼睛，好像蕴藏着一团火，大胆而又热烈。看着这双眼睛，孟冬的眼里多了些光亮：“咱俩还是老一家的呢。”孔晓丽眨巴一下眼睛疑惑地说：“咱们咋能是一家呢？”孟冬说：“没听说孔孟一家嘛。”焦守信这个时候插嘴道：“既然是一家人，那就别光站着说话，坐下有话慢慢聊。”

按照酒场规矩，你推我让客气一番座位，最后还是孟冬一句话：“都别客气，随便坐。”自己便坐在主宾位上，焦守信挨着他，孔晓丽识趣地坐在孟冬的另一边，其他人各自找好自己的坐位。

刚坐下，焦守信就对孔晓丽说：“孔总，孟行长答应给咱们贷款，剩下的就看你的了。”

孟冬听见后不高兴地说：“什么你的我的，今天就是喝酒聊天，别整的还像八小时之内那样。”孟冬脸都没扭，一句话让焦守信一时不知道怎么应对。孔晓丽赶紧打圆场：“就是，孟行长劳累一天，现在是该放松一下，不谈工作，只图个乐呵。”孟冬看着孔晓丽说：“就是，还是孔总会说话，倒酒。”这一边焦守信吩咐服务员赶紧上菜。

冀南酒风纯烈，不仅仅是好酒，更多体现在酒场规矩。一般按照年龄大小、长幼尊卑轮流与主客人见面，俗称打圈或者过关，但在见面前，由主人提议，大家一起先喝三杯酒，之后再由主人开始挨着人敬酒、碰酒。

如果在物资困乏年代，给客人敬酒、端酒，主人是不喝的，请客人先喝三杯。后来觉得有灌人酒之嫌疑，敬酒这三杯就免了。有时主人对尊贵的客人，也会先喝一杯，美名曰先喝为敬。今天焦守信尽地主之谊，端起酒杯，一个扬脖，一杯酒就进了肚。又拿起分酒器斟满酒杯，才和孟冬碰杯。孟冬看他诚心，只好与他碰了三杯酒，情绪立即被调动了起来。到了王彪这里，如法炮制，王彪仗着年轻，不在话下。

二

“武姐，昨天晚上我真的没喝多。可以说，还没轮着我表现，酒场就散了。”第二天的上午，王彪忙活了一阵报表和武英聊天。武英与王彪对视着，点头，接着说：“那一定是老板带着女会计参加，还是先送你回的家。”王彪一脸惊讶：“你咋知道的？你看见我们了？”武英似乎很得意，她知道，这个小弟弟，别看一米八的个头，从大学出来到银行干客户经理，虽然现在和一帮社会老油条打交道，毕竟年头还短，识人辩事还需要时间来磨练。就说：“等时间长了你就知道了。但做业务的时候，自己把政策吃透，多操点心，少听忽悠，特别是女客户的忽悠，现在社会上多少人在琢磨你呢。”

王彪似懂非懂地点点头道：“那是，这个我知道。”

焦守信再次到银行的时候，是来办理开户手续的。孔晓丽没来。一块来的是吃饭时那个没说话的小伙儿。他俩刚一进门，楼上孟冬的电话就打了过来，给王彪说：“焦老板来办手续，你接待一下他们，需要什么资料，你直接给他们说，让他准备齐全，赶紧把账户开了，后面的业务才能做。”

王彪现在才知道，这个小伙儿叫李军，老板焦守信的外甥。他把李军带来的开户资料审查了一遍，资料还算齐全，看来是下了一番功夫。王彪随口问道：“孔会计今天没来？”

李军答道：“孔姐去税务局了，以后银行这边一般由我来跑，你有啥事可以跟我说”。王彪说：“现在银行开户，需要到人民银行审批，回头你们安排一辆车，咱们一块到人行审批开户。”

人民银行的审批手续回来以后，焦守信又来了一趟，问什么时候能够放款。王彪对他说：“放款还早呢。咱们做的是商品融资贷款，需要拿你们的有效资产做抵押，你们是拿房地产抵押还是经营的商品做质押？”焦守信说：“哪有那么多房地产啊，我们只存着一些原煤和洗精煤，孟行长说过，可以用这些抵押。”

王彪说：“按照现在的政策，原煤也可以，但要看你们有多少存货，才能确定你们的贷款额度。”孟守信问道：“我们要是贷一千万，需要存多少煤呢。”王彪根据当前的煤炭行情，简单计算了一下：“看来需要两万五千多吨的存煤。”孟冬咂咂嘴：“需要这么多呀？能不能少点？”王彪回答道：“这个只是粗算，具体多少要看有多少存煤，但也差不了多少。”

王彪让焦守信回去盘点库存，等有了结果，自己再带人去现场查验。

这一等就是十来天，期间王彪打了几次电话，询问事情进展的怎么样，焦守信总是推说再等两天，不是在山西忙着往回运煤，就是在内蒙联系货源。王彪与武英吐槽：“这个焦老板，前面催的那么紧，现在到不慌了，敢情那煤还在山西煤田的地下呢。”武英说：“现在的老板，哪个不是虚张声势。哼，虚张声势都是客气的，整个伪造假冒，也不是不可能。”王彪觉得这个姐姐说话有点刻薄，但总找不出反驳的证据。只好说：“咱们又没有孙悟空的火眼金睛，只能多操点心，少让老板们带到沟里就行。”武英说：“那是当然。”

要说王彪在武英面前，不仅年龄上是小老弟，就是业务方面，也不敢说太多。王彪虽然参加工作也有了十来年时间，但之前是在下面网点，面对的多是个人客户。两年前才调整到客户部做公司业务，一直跟武英跑单位，从她这里学到不少东西，打心底是很佩服的。具体业务流程中，与武英配合作第二调查人，并不主导整个流程。这次孟冬行长直接点名让自己以第一调查人身份办理业务，不管孟冬那里是咋想的，但对自己来说，也是一种激励，已经鼓足了劲要好好表现一番。

现在银行做贷款业务，也没有人们想象的那么风光。现在银行网点比米铺多，那些经营状况好一些的企业，都是各家银行重点公关的对象。加之上级业务考核的加重，银行经理们心里逐渐的有了些焦虑。焦虑的根源是分行每月都要调度商品融资进度。临水支行在这块业务上虽然有些起色，但在系统排名一直没有提升。为此，孟冬行长几次来客户部，催促客户经理们赶紧出去联系客户，特别是王彪联系的宏毅公司，问他为什么一直进入不到贷款流程？王彪只好实话告知，焦守信那里贷款押品还没有筹备齐，现在等押品呢。

又过了几天，焦守信打过来电话，说押品准备的差不多了，看王彪什么时候有空，请他过公司储煤场来查验。

虽然与宏毅公司打过几次交道，但不是在办公室就是在酒桌上，王彪还没有去过他们办公的地方，只是知道宏毅公司位于市区的南部，已经出了城区，距离十五六公里，怎么个去法确实让人挠头。骑自行车去，崎岖的丘陵公路快了也要一个小时，何况还要与武英一块去。王彪与武英商量：“咱们从行里申请一辆车，去宏毅公司查验押品？”武英直截了当的说：“申请什么车？行里就一辆车，行长们派车还派不过来呢，你给宏毅公司打电话，让他们来接咱。”

王彪脸上露出为难的情绪，说：“这样麻烦企业好不好？等业务开展起来，那是要经常下现场的。”武英有点不耐烦了：“让你打电话你就打，行里不会派车的。要是每次下单位都让行里派车，车还不够你自己用呢，你让行长们骑自行车去分行开会？”

话都说到这了，王彪也不再争辩，翻出李军留下的电话号码打过去，确定下午两点他开车来接。

一辆有点破旧的桑塔纳载着他们穿过城区的主要大街，驶入城南那一条丘陵公路。李军驾驶技术还不太熟练，坐在他身边的王彪心里有点忐忑，不时地提醒他，慢点、慢点，倒是坐在后排座的武英表现的还算沉稳，对王彪说：“你别一直提醒他，说多了他心里发毛。”

车开了有二十多分钟，路边有一处围墙圈起来的大院子，李军把车开进院子里，停在一排平房前面。

李军领着他们两个人走到平房左手第一个房间，门的一旁挂着总经理的牌子。这牌子好像专门为了迎接他们的到来而挂上去的，簇新的标牌和背墙上有些陈旧的墙面显得不那么协调。办公室里焦守信坐在老板桌后面，看见王彪他们进来，赶紧起身从老板椅下来，不好意思地说：“你们来了，请坐，请坐。”

王彪和武英坐在老板桌对面的沙发上，李军给每人倒了一杯茶，武英说：“不用客气，喝茶我们自己倒，你把准备的资料给我们看看。要有进煤的过秤小票，增值税发票，还有近期的财务报表，看完这些手续，咱们再去现场查量煤方。”

李军跑到隔壁房间，搬过来几沓账本和手续，摆在沙发前的茶几上。王彪粗略地翻了一遍，交给武英，武英拿出计算机，把过秤小票和增值税发票计算了一下，汇总出来的数量是进煤一万五千吨，但增值税发票只有六七百万。武英对王彪说：“按照现在的原煤价格，即使自己填制的过秤小票，物品价值也只有七百多万元，距离他们申请一千万元贷款额度，还有几百万元的差距。如果按照咱们的折算价值，差距就更大。看来他们还需要再增加一些库存，才能达到目标价值。”

在一旁的焦守信听他们这样说，心里有些焦急，插话道：“你们孟行长都说了，要给我们贷款一千万元。”武英听他这么一说，心里就有些不高兴，贷款额度这事，在没有了解清楚企业经营规模以及押品的状况下，那能一句话说得。但面对客户嘴上还是说：“行长也没说不管你有没有押品，都给一千万吧！”焦守信还是有点不死心。“行长说的话还能不算。”王彪在一旁说：“不是行长说的不算，贷款额度是根据你们抵押物品的价值来测算的。除了足额，还要有一定的宽限，你要贷一千万，起码得有一千二三百万的货物做抵押。现在煤炭价格一直在浮动，今天五百一吨，明天还不知道多少钱一吨呢。不这样，万一出现问题，保不住本钱，我们去哪找这些钱。你们天天在市场摸爬，比我们都懂。”焦守信听这么一说，也就不吭声了，武英和王彪继续审查企业提供的票据。干这种活，焦守信插不上手，和两位银行的客户经理也没有多少话，觉得无趣，又好像心里有事，看了一会儿就对李军说：“你在这里陪着二位经理，我出去办点事。”还没等李军回应，起身就往外走，走到房间中间，觉得没有给二位经理打招呼有失礼貌，转过身说：“王经理，我有点事，你们先看着，让李经理陪你们。”王彪说：“今天我们只是初步审查一下进货凭证与开出来的增值税票据，下一步有什么事情需要你出面，我们让李经理联系你。”

焦守信走到门口，好像又想起一件事似的对李军说：“要是中午还看不完手续，你带两位经理找个地方吃顿饭。”李军回答说：“好的。”王彪还在说：“不用，我们看完就回去。”李军赶紧搭话：“跑这么远来，那能饿着肚子回去。”王彪看看武英，武英脸上一点表情也没有，王彪也就不再说什么了。

企业准备的资料看似很齐全，但一些增值税税票有些是上年度开的，武英把它们逐一挑出来。说着时间就到了中午，李军与王彪说：“看不完手续咱们下午再看吧。”武英说：“没多少了，这次一定看完。税票应该有七百多万，回头再看看存煤，计算一下煤方，还要采煤样到质监站做检验，至于签合同放款，咱们只是写八字刚提起笔，一撇还没画呢。”

正在说着，李军接了个电话，是焦守信打过来的，问他们做的怎么样了？李军回答说资料看的差不多，准备去吃饭，焦守信让他传话给王彪，中午他回不来，不能陪二位经理，让李军陪二位经理吃点便饭。李军关了电话对他俩说：“不好意思，老板中午有点急事回不来，咱们自己去外面吃点饭，你们说想吃什么？”

王彪说：“吃饭不是主要的，你能把我们送回去就行。”李军说：“老板说了，咱们想去呢就去哪。”武英说：“那就不客气了，李经理你就看着安排吧。”李军想了想又说：“那好，我们这地儿荒郊野外的，吃饭还要回城里。”王彪说：“那样正好，吃完饭我们直接回单位。”

李军开车把他俩拉到河边的一家酒店，说是酒店，其实是一家洗浴中心附设的餐厅。王彪下了车一看这地方对李军说：“咱们又不洗澡，来这里干什么呀？”李军回答：“这里有几道当地的特色菜，价钱不贵，又比较合口。”武英面露喜色说：“这里的豆腐宴倒不错，也是一个特色菜。”王彪应道：“想吃豆腐宴，那咱们就一人一盘烧豆腐。”

来到大厅，李军说：“咱们开个单间吧？”武英干脆地回答：“就在大厅卡座，你开车不能喝酒，我们下午行里还有一摊活儿，简单吃点就回去。”

李军看武英的态度，也不再坚持，三个人选了一个靠窗的卡座，李军喊服务员点菜。

不多大会儿，菜饭端了上来，由于少了喝酒这个环节，形式就简单了很多。正在吃饭的功夫，王彪抬头看了一下，无意中看到大厅里有几个人正在向楼梯间走去，就觉得几个身影很熟悉，待他们走到拐弯处，一扭身，是孟冬行长与焦守信和孔晓丽。李军看王彪在那里发愣，顺着方向一看，也看到了焦守信，顺口说出：“老板来这里也不说一声，待会儿咱们过去敬杯酒去？”武英说：“敬什么酒，吃完饭咱们赶紧走，你要去敬酒，还不把你黏住，不好脱身的。”

在这里不期而遇，几个人都不想在这里再耽搁，胡乱拨拉了几口饭，起身回单位。

下午，武英把几笔个人住房贷款手续整理完，抱去三楼董键那里审批签字。董键是主管客户部的副行长。董键见武英进来，招呼她坐在对面的椅子上。简单问了一下现在办理住房贷款的情况就开始签字。武英坐在那里，想起今天上午去宏毅公司查看现场，觉得有必要跟主管行长汇报一下，就说：“董行长，上午我和王彪去宏毅公司了。”董键头都没抬，“嗯”了一声，接着说：“又发展客户了？”武英说：“是王彪主办，我是第二审查人。好像是孟行长联系过来的客户。”

董键接过话头说：“不管是谁介绍过来的客户，你们作为信贷经理，审慎审查是你们的第一关，把好自己这一关，以后的工作才能顺利、安全地做下去。自从咱们行进行了不良资产剥离，除了留下几户没有剥离的企业，十几年来基本没有新的贷款产品。而且，信贷流程和以前又有了很大的变化，咱们现在发展的新客户，基本都是个人的有限公司，不能说个体的公司就有多么不可靠，但毕竟企业刚发展几年，没有资产的积累，企业文化也没有什么底蕴，全靠我们自己去观察、了解，特别是公司控制人的个人品德。所以上级行才提出对贷款项目进行人品、产品、商品的‘三品'考察概念。”

武英点点头。武英觉得，董键对信贷业务的观念与孟冬是有区别的。孟冬注重业务发展的数量，往往忽视风险的控制，而董键更注重风险的把控。虽然上级在发展业务的过程中，强调发展与风险防控两手都要抓，但每个人的职位不同，考虑问题的重点是有区别的。毕竟孟冬要操心全行几十口子人的收入问题。但是，孟冬调过来以后，一直在直接调度、安排公司贷款业务，好像把主管行长撇开了。作为下属，又不好意思掺和他们的事。

两个人说了一会儿话，董键的签批也做完了，武英把桌子上的手续规整一下，抱起来走出了董键办公室。

三

在客户部办公室，王彪把椅子支楞起来，把靠背顶在身后的白墙上，伸了个懒腰，口里喃喃自语道：“怎么还不过来？”

坐在对面的武英也抬起头，看了看表说：“这会儿快十点了，昨天不是给他们说好一上班就过来嘛。”

他们在办公室等着焦守信带人过来签署一些贷款文件。其中的一个文件是公司股东同意书，今天是必须现场面签的，现在这个时间点还没到，他们办事真够拖拉的。

又过了一会儿，宏毅公司的李军来了。武英看只他一个人，说：“你们公司的股东都没来？”

李军坐到旁边的一张椅子上回答道：“都来了，他们在孟行长办公室。”又说“孟行长说让王经理去他办公室一趟。”

王彪听他这么一说，起身就想出门，武英对他说：“股东都在上面，你把股东确认书拿上，让他们都签了同意贷款确认书。”王彪转过身，从桌子上挑出几份需要签字的文件，上楼去了。

王彪回到客户部办公室的时候，时间已经十一点半，看来在行长那里谈的也不太顺利，脸色有点阴沉。只见他自言自语地说：“咋能这么办呢，自己给自己添麻烦。”武英关切地问他：“又怎么了？”王彪说：“孟行长与焦老板商量着，要给一千万贷款，他们库存的东西咋算也算不够抵押数，还让我想办法，我有啥办法！”武英听他怎么一说，倒也没太在意，顺口说：“贷款额度的确定也不是一个人说多少就多少，最后还要看押品数量。孟行长以前没有做过信贷业务，对这些可能不是太清楚。再说，一笔贷款咱们这里虽然是受理岗位，但额度的确定，后面还有分行小企业中心、授信审批部门，现在咱们说了也不算，支行也没权利确定，要看押品和企业授信情况，现在还不用发愁这事。”

听到这里王彪放下了那颗悬着的心。他知道，武英在行长面前从来也不客气，除了年龄长几岁，业务上也是行里的骨干，一般她拿的主意，行长也反驳不了。想起刚才离开行长那里时孟冬对他的交代，就对武英说：“刚才孟行长说，中午请焦老板在行里食堂吃饭，让你参加。”武英想了一下说：“中午不行，孩子今天在家，我要回去给他做饭。老公今天下基层检查工作，家里没人。”

王彪听她这么一说，有点为难，对她说：“那你给孟行长请假吧，他还让你必须参加呢。”武英说：“没事，一会下班时，我给他说。”

自从焦守信来过行里，武英和王彪又忙活了几天。

录入台账，测算贷款额度，期间又去宏毅公司的现场。有时能见到焦守信，有时见不到。焦守信也在忙着往煤场调煤，但一直不见有运煤的车过来。押品筹不够一千万贷款的数量，孟冬这里还在催促武英和王彪抓紧办理手续。眼看着就到了月底，贷款流程还没有上报，孟冬又与焦守信联系过几次，对他说实在不行，咱们先把现有的押品做出来，如果以后还有贷款需求，根据押品的情况，还可以再做。这样，焦守信才不再张罗着进煤，按照现有的库存情况，定了五百万的贷款额度，先把这一笔业务做下来。

到五月底的时候，信贷流程基本走通了，只等着分行上会审批。孟冬电话联系了分行小企业中心，请分行指定的第三方监管公司安排人员进驻宏毅公司煤场。

第二天早上，分行小企业中心负责人、监管公司经理和宏毅公司焦守信带着孔晓莉、李军，都到了支行。

孟冬主持开了个简短的会，最后他说：“分行、监管公司和企业的同志都来了，现在就可以去现场，把监管的押品煤堆进行再测量，进行四至边界的划定，进入押品监管状态，下一步再进入贷款发放流程。”

孟冬说完，走到门口又对武英说：“你与王彪陪着他们去现场，我还有个会议必须参加，现场我就不去了”

煤场在靠近院子南边围墙那里，堆放着小山一样的一条煤堆，大家拉着皮尺划定了几个点的位置，计算了一下有一万两千吨，另外在煤场中间有一堆洗好的精煤，有一千二百多吨，这样算下来，满足了五百万贷款额度的押品量，监管公司插上了押品标签，并在一个方向留出了进煤出煤的工作面。

等把这些工作做完，焦守信安排监管公司监管员，就住在李军办公室的隔壁。煤场这里没有食堂，监管员只能自己起火做饭，所以带来了锅碗瓢盆一应用具，一顿忙乱算是安顿下来。

监管公司进驻后，就等着分行上会通过这笔贷款手续的批复。

说来也是好事多磨，支行和宏毅公司终于等到了分行的贷款批复。分行那边通知指标已经下达，可以放款了。王彪上下跑了几趟，总算走完了流程，会计记完账，李军又去企业银行端查看了一下账户，资金确实到账，这下大家才放下心。

四

宏毅公司贷款五百万元期限为一年。

当时约定前十个月每月还款十万，最后两个月再把剩余贷款还清。前几个月因为还有对最低存款额的要求或者企业现金流，账面上还有一部分存款，可直接从账面上扣除，不用太操心每月的到期还款。

这样过去了三四个月，到了又一个还款日，营业室会计提醒王彪，宏毅公司这个月账面上已经没有钱了，到期贷款没办法扣收。王彪才有点着慌，赶紧给李军打电话，让他赶紧打钱过来，把这个月的到期贷款还上。李军也是满口答应，说老板正在外面往回清收欠款，过一段时间钱会回来，不会耽误还款。

王彪把宏毅公司贷款即将逾期的事情说给了武英，武英也没有太在意，这种情况其它单位也发生过，但用不了多长时间，都会把贷款还上。现在只是感觉这个公司不是那么靠谱，特别是那个焦守信，说是守信，能不能守得住还真让人怀疑。

王彪把情况汇报给孟冬，孟冬说：“他们账上不是还有存款嘛，先扣贷款。”王彪实话说：“两个月前存款就用完了，上个月的到期贷款都没归还。”王彪这么一说，孟冬说：“回头我跟焦老板联系一下，让他赶紧筹集资金，这期再不还款，整个贷款就会进入不良，那时就麻烦了。”

有了孟冬这句话，王彪心想，行长出面肯定行。

过了一个月，又是一个扣款日，宏毅公司账上资金还没到账，王彪去找孟冬汇报；“宏毅公司再没有资金进账，逾期贷款还不上，恐怕就要全部转不良，将影响到支行的资产质量。”而这个时候，分行也在公布各支行的不良贷款清收任务。

焦守信那里还是没有实质性进展，气的孟冬骂娘。实在没有办法，他把王彪喊过去，让他想办法把这一期的款项还上。王彪说：“我能有什么办法，焦守信自始至终我就很少联系上他，现在更是联系不上。”

分行那边每日都在调度还款进度，下了死话，临水支行月底前绝对不能冒出不良贷款。大家一筹莫展，孟冬给王彪支招：“就是你自己把钱垫上，也不能让宏毅公司进入不良，否则找你说事。”这让王彪左右为难。王彪说：“一期还款金额都十万元，我去哪里筹这笔款子？”孟冬与分行有关部门联系，说暂时没办法全部解决。那边回话，还不完全额，象征性地还上三万两万的，当月有还款记录，可暂时不进入不良贷款。孟冬原话给王彪说了，让王彪自己想办法。

王彪把这个情况与武英讲，武英也是气得不行，说不还吧，确实影响支行的贷款质量，但让客户经理个人替还，这又算哪门子事呢。

王彪在孟冬那里不敢提其它的要求，到月终结账那天，狠了狠心，从自己的存款里取出一万块钱，存到了宏毅公司账户上，又给李军打了个电话，说自己给他们账户存了一万块钱，暂时把这个月应付过去。李军那边倒是满口答应，回头公司有了钱一定先把你个人的钱还给你。

到了下一个月底，王彪依然联系不到焦守信，见了孟冬就问他，能不能联系上焦守信？王彪心里除了惦记着自己垫出的一万块钱，更主要的是宏毅公司的当家人找不到，以后的贷款就更不好办。孟冬也给焦守信打过去几个电话，电话有时也能接通，但总说自己不是在山西，就是在内蒙，正在外面收外欠款。到后来，孟冬也没好话可说，直接告诉他：“你再不回来处理贷款逾期的事，我们就组织拍卖你的押品。”

孟冬发了狠话，焦守信觉得不好再糊弄，过几天他来银行找孟冬，说：“公司给冀南钢铁集团发的洗精煤，已经有七八百万元的量，由于合作伙伴出了一些问题，自己的关系又不够硬，正在联系其它关系渠道，看看能不能提前支付一些。”

听说外面还有几百万元的应收款，孟冬说那可以宽限几天，如果再不回款，就拍卖押品。焦老板满口答应，回去一定办好。

孟冬把与焦守信见面商定的意见给王彪说，王彪心里还是不踏实，但行长都说联系好了，自己只能等待。

五

说着就入了冬，宏毅公司的贷款进入不良贷款。

早上王彪还没起床，就接到监管公司驻在煤场监管员的电话：“煤场出事了，你赶紧过来。”王彪问咋回事，那头说了情况，晚上有人砸开公司大门，把他控制起来，往外拉走不少精煤。王彪问：“谁拉的？”那边说：“不知道。”王彪赶紧给孟冬打电话报告。孟冬说：“我正在省行参加培训，马上回不去，你赶紧找到董行长，与他一块到现场去。”王彪觉得这笔业务自始至终董行长没有参与，现在有问题让人家去，不太合适，自己也说不出口。就与孟冬说：“我咋能给行长安排工作呢。”孟冬迟疑了一下说：“我与他联系好了。”

过了一会儿，董键打过来电话，让王彪赶紧到支行去。

王彪顾不得吃饭，简单洗漱一下就到行里，董键和司机已经到了，他们坐车去宏毅公司。在车上，王彪给董键作了简要汇报，董键让王彪给110打电话报警，就说有人把咱们监管的抵押物给强行拉走，让110出警。110那边还算利索，答应马上派人过去。

没到上班时间，路上没有什么人，不一会儿就到了宏毅公司门口。董键之前没有来过这里，王彪领着到监管员办公室，就是煤场里边那排房子。

监管员已经站在门前，身边有一个陌生人。王彪问监管员：“怎么回事？”监管员并不紧张，但陪着小心说：“半夜听见外面有汽车声音，我出门一看，院子里有铲车和大车正在装煤，就是那一堆洗精煤。我刚想凑近看看，被人拦住不让我过去。我没听说今天晚上公司要往外拉煤，就想给你们打个电话，但他们又不让我打电话。”董键拦住他的话说：“谁不让你打电话？”监管员看着身边那个人又说：“就是他们。”

这时，王彪与董键才关注起这个人。个头不高，穿着倒也普通，只是身上透露出一种痞子气。董键问他：“你是哪儿的人？”那人回答说：“我是哪的人？我就是这儿的，这个场子是我的。”董键看看王彪，王彪努力回想着，这个人没有见过啊。就问他：“在宏毅公司没见过你啊？”那人又说：“我不是宏毅公司的，但这个场地是我的，他们租了我的场地，半年也没有付租金，拉他们的煤抵账。”

董键说：“这些煤宏毅公司已经抵押给银行，现在是我们的押品，没有经过我们同意，是不能随便往外拉的，擅自拉出去，是违法的。”那人说：“我才不管你们之间的事呢，他欠我的租金，我还不能拉他们的煤了？”

正在说着，从外面开进来一辆警车，车上下来两个警察。一高一瘦，一个人手里还拿着一个记录本，上来就问：“谁报的警？”

王彪说：“我们报的警。”又指着那人说：“是他们拉走煤的。”

高个子警察问那个人：“你是干什么的？”那人回答：“我就是这个村子的，这个煤场是我的，租给宏毅公司用，他们半年多都没有给我们付租金，催了好多次，给他们说过，再不付租金就拉煤顶租金。焦老板也不给个利索话，我们才来拉煤的。”

警察说：“你们不知道这些货物抵押给银行了吗？”

“我们管不了那么多，焦老板欠我们的租金，我们只好拿他的煤抵顶，就这我们还不合算呢，拉了煤还要替他卖煤。”

警察做了笔录，对董键说：“现场情况看，你们这是经济纠纷，关于企业之间的经济纠纷，我们没权利处理，你们之间的问题，可以上法院诉讼解决。”王彪插话：“这哪是经济纠纷，这是他们哄抢我们的抵押品。而且还限制监管员的人身自由。”

那人说：“谁说我们限制他的人身自由？”转过身又对监管员说：“我们限制你自由了？”监管员看着他凶巴巴的样子，也不敢说什么。警察说：“既然现在有人报警，我们也算尽了出警义务。这样吧，维持现场状况，没有下一步处理之前，谁也不要动。”

王彪说：“那把我们的押品拉走，就算没事了？”警察不客气的说：“不是给你们说过了，我们不能插手你们之间的经济纠纷，想处理，你们可以到法院打官司解决。”

拉煤的那个人还是不满意地说：“欠我们的租金拉走的煤也不够啊。”警察说：“那你们也要和租户商量好，不能强制来煤场自己行动。”

各方有各自的理由，谁也不满意，警察让各家在出警记录单上签了字，就走了。那个人看着没有什么再说的，嘟嘟囔囔地也走了。

来到煤堆前，董键问王彪：“公司抵押了多少存煤？”王彪说：“抵押物总共是一万一千吨原煤，两千吨洗精煤，押品价值六百五十万元，发放了五百万的商品融资贷款。”他们来到原来存放洗精煤的场地，现在只留下不大的一堆，目测看，也只有三百来吨。

六

过几天孟冬从省里培训回来，王彪第一时间把宏毅公司前一段时间发生的事情说与孟冬，孟冬也觉得棘手，但没有什么好的办法。就说：“你去把董行长、曹经理、武英一块喊来，咱们商量一下。”

一会儿功夫大家就到齐了。孟冬让王彪把情况先说了下，而后孟冬说：“下一步咱们怎么处理让大家拿个意见。”

王彪说：“根据掌握的情况，宏毅公司在冀南钢铁集团还有七八百万的应收账款，支行能不能出面帮助他们收回来，归还咱们的贷款问题。”孟冬说：“这个事之前就做过工作，但他们与冀南钢铁集团的合同是供应到一千万元货款，才给结算一次，现在宏毅公司这边一直凑不够这个数，马上解决不了回款的问题。”

孟冬对董键说：“董行长，你是老信贷了，现在这么个情况，你看有什么办法。”这种态度，武英都赶到了诧异，自从孟冬调到临水支行以后，还没有听他这么说过，但董键好像并不在意，他思量了一下说：“我们的押品不足，当紧的工作一是赶紧补货，恢复到原来的存量，二是减少贷款额度，使押品处于安全警戒线内。现在看，补货这一块宏毅公司能力够呛，他要有钱进货，也不至于贷款出现不良。另一块就是筹钱还贷，企业的应收账款是一块，但主动权不在咱们手里，当前能做的，还是押品，可以把洗精煤变现，归还一部分贷款，这样也不至于到最后竹篮打水一场空。”

大家觉得这个倒是一个办法。

曹经理说：“武英手里现在就有万盛焦化，从咱们这里融资两千万，给他们说一下，收购宏毅公司洗精煤，按照市场价格交易，应该没问题。”

武英说：“只要宏毅这头说通，万盛这边我去联系。”

宏毅公司这件事情就这样定下来。大家准备散去，董键又说：“咱们也应该做下一步的准备，就是向法院提起诉讼。起诉了，可以申请诉讼保全，那样就有法院这个底线。”

孟冬说：“起诉这个事情暂时先放放，焦守信那边还没有把还款的路子堵死，咱们直接走到那一步，以后的工作他们不配合，咱们就被动了。”大家看到孟冬是这么个态度，也不好意思再说，只能先做押品变现这个事情。

孟冬联系了焦守信，让他赶紧来银行一趟，共同商议逾期贷款的事。焦守信那边磨磨唧唧的，不是在山西，就是在内蒙，说是回来就去行里。有了一个礼拜时间才来临水支行，一起来的还有孔晓丽。孟冬发了一顿牢骚，焦守信赔不是，说自己一直在跑钱，但没有见到效果。孟冬说：“你们那贷款已经进入了不良贷款，公司和你个人都进入了人民银行的征信系统，有了这个记录，对你有后出行和企业经营都有影响。”焦守信说：“那有什么办法改过来呢。”孟冬说：“只有把贷款还清，才能清除不良信用记录。”焦守信也有点为难：“现在这不是让磨盘压住手，腾不出来功夫嘛。”孟冬说：“没办法你也得想办法啊。”焦守信委屈的说：“我能有什么办法，要不是合作伙伴出了问题，正常情况下，我们的货款早该回来了。”孟冬只好与他说：“实在没办法只能处理押品。”焦守信听说能动押品，赶紧接上了茬：“可以啊，那我赶紧出一部分货，再还银行贷款。”孟冬说：“你也别光想自己的好事，你那一堆煤，除了剩下的那几百吨洗精煤还好处理，其它的原煤找人要不要都成问题。再说，这次我们是闭环管理，找到买家，货款直接打到还款账户，先还贷款。”这样一说焦守信立马像霜打了的茄子，没了精神，但话已经说出口，又不能改，只好认了。

在市分行层面，通知孟冬参加分行的不良资产专项分析会议，分行主管行长在会上听取了临水支行的清收进度，采取措施的汇报。孟冬也没有拿出什么让人满意的办法。分行行长知道孟冬不太熟悉信贷业务，但是他把这块业务揽在自己手里，旁敲侧击的说了些重话。

孟冬回到行里，心里窝着一肚子的火，先把武英和王彪喊过来，责问他俩这一段时间忙什么呢，宏毅公司的逾期贷款为什么没有进展？王彪看这架势没敢吭声，武英倒不在乎：“我们两个联系焦老板，人家都不带接电话的，也只有你能喊他过来说事。你说咋办，我们就咋办。”武英怼的孟冬没话说，孟冬只好说：“我也不是说都是你们的责任，但你们作为主管客户经理，出了不良贷款，总得拿点办法才能交代过去吧。”武英说：“也不是没有办法，上次在一块儿商量的时候董行长不是已经说了，应收账款收不回来，可以先把押品出售一些，归还了逾期贷款，重新评估押品，可以减少不良率。再说了，剩下的那些押品，也只有那二三百吨洗精煤好变现，赶紧和焦老板说通，咱们能收点算点。”孟冬想了想，现在能做的工作，也就是这块，便与武英说：“你联系万盛焦化公司，想法让他们收购宏毅公司的洗精煤，货款直接回到宏毅账户还款，焦守信那里我再去沟通。”

武英拿了指令就去找万盛协商。万盛那边进煤有自己的渠道，虽然不太满意，但又不想把与银行的关系搞得太僵，答应进煤可以，质量得保证，价格要略低于市场价。这些武英都答应下来，回来说与孟冬，孟冬那边也联系了焦守信，把各个环节敲定，就等着武英这边去运作。

武英不敢怠慢，与王彪两头跑了几趟。这一天早上孟冬与王彪就到了宏毅公司，武英在万盛焦化公司那边安排厂方卸货。按照一千一百元一吨的价格，货款为二十七万五千元，武英在万盛公司财务室，通过企业网银转到宏毅公司账户，通知支行会计柜员全额扣收了贷款本金。

孟冬坐车去把武英接上返回支行。他俩刚进门，焦守信就跟着过来，几个人一块上三楼孟冬办公室。困扰了多日的问题有了一点起步，大家心里轻松了一些，但孟冬心里有事，招呼他们坐下，还没有说话焦守信先开了口：“孟行长，刚才李军打过来电话，钱咋还没有到账？”孟冬说：“已经还了贷款。”焦守信有点不高兴地说：“敢情我们就是一碗清汤面，稠的稀得你们都捞碗里了，连一口汤也不给我们留啊！”孟冬说：“这才哪到哪呀，还剩四百多万的大头呢。”

焦守信还想说什么，看见武英与王彪在场，就把想说的话咽了回去，孟冬看出来他有话要说，好像又怕他说出来，就对焦守信说：“老焦，你还得费点劲，早点把剩余的贷款还上，你不还完，那押品还是不能动，这样大家都难受。”焦守信说：“我这里冀南钢铁还欠着一千多万不是收不回来吗，回来了，我那能这么遭罪呢。”王彪觉得有点奇怪，之前不是一直说是有七八百万，现在又成了一千多万，没听说近期往那里发过货。但碍着这么些人在场，也不好意思再问下去。

孟冬看看表，对大家说：“今天都辛苦了，中午我请客，犒劳犒劳大家，焦老板你也参加吧？”焦守信赶紧回应：“不了，一会儿我还有个事，你们乐呵乐呵。”说着他就要走，孟冬给王彪与武英说：“你们送送焦老板。”武英与王彪一块随焦老板走出来，在楼道里焦守信对武英说：“都是你这个妮子，害得我落了个一场空。”王彪接上话：“还害了你呢，再不还款，我们的饭碗就没了。”大家嘻嘻哈哈地说了一通，挥手再见散去。

焦守信出门，孟冬屁股都没有离开椅子，看他们走了，拿起桌上的电话，拨了董健办公室电话。电话通了，他让董健到他这里来。

董健进门就问：“都走了？”孟冬回答说：“都走了，上午的事情办得还算利索。但有个事给你说一下。”董健看他脸色阴沉，坐在孟冬面前的沙发上问他：“还有啥事？”孟冬说：“我接到分行组织部长的电话，分行要对部分支行的行长进行调整，我也要动一下。”董健先是愣住了，随后有些疑惑地问道：“你也要动？咋没听说呀？”董健脑子里想的是，这次部分支行行长调整，已经风传了些时间，但没有听说临水支行的行长要调整，孟冬要走是很突然的。

看来孟冬对这事也是很突然，分明还有些留恋之意，董健问：“去哪个地方了？”孟冬说：“可能去分行法律部，但没有肯定。”董健说：“回机关也好，下面的工作越来越不好干，到分行也省好多心。”孟冬叹了口气无奈地说：“唉，不管到哪，各有各的难处。”

七

临水支行一把手突然被调整，员工们没料到，就是一块儿搭伙计的班子成员也没有一点思想准备。分行纪检书记来宣布人事任免，孟冬调出，宣布由董健临时主持支行全面工作。要求孟冬两天内交接完工作，到新职赴任。孟冬的新职务是分行法律部的副经理，但带了个括号，正科级。说是平调，毕竟不是部门一把手，大家不知个中缘由，各种猜测也不得要领，过了几天时间，渐渐就平息下来。

董健用了几天时间调度了支行各个部门的工作，确定了这一段时间支行的重点还是要在不良资产上下点功夫。孟冬在的时候，宏毅公司清收回来部分贷款，还是没有彻底解决宏毅公司的不良贷款问题。

元旦刚过，分行又开了清理不良资产调度会，看着分行下达的计划表，大家都感觉压力太大。宏毅这块焦守信主动还款的意愿本来就不大，押品还被强行减少了一些，又出现了孟冬调走这件事，银行这块就显得十分被动。而且，下一步押品能不能守住，也没有十分的把握。武英向董健建议，还是向法院起诉吧，做个诉前保全，起码再有像上次强行拉走押品的事情就不会发生。他们再那样干，就是法律上面的事，要比两个企业之间的经济纠纷简单多，咱们也不用承担那么多责任。董健听这么一说，也害怕押品再出问题，就张罗着向法院起诉。

曹经理负责向分行申请垫付的诉讼费用，孟冬在分行正好负责这块工作，不日就把申请批复下来，把诉讼费用交到法庭，孟冬又安排了法律事务部的律师，递上诉状，法庭受理了他们的诉讼请求，约定了一个日子，把两方有关人员喊到法院，开庭前预备会。

董健没有参加法院的预备会，他觉得这种事情，不管原告被告，都不是什么露脸的好事，他让曹经理代他参加诉讼。曹经理、王彪和律师到法院，宏毅公司去了焦守信和另一位股东，聘请了一个律师。

焦守信虽然对银行起诉有意见，但欠着人家的钱，现在又没有归还的能力，只能发点牢骚，埋怨了董健一通，应诉还是要去的。

诉讼预备会后过了几天，王彪去法院找到主办法官，回答是宏毅公司股东没有提出异议，可以按照银行的诉求审理。至于诉讼保全需要缴纳费用，如果银行提出要求，起码要先行垫付。判决时可以要求被告人承担。这个银行已经有过先例，程序还是了解的。只等着上级拨付了费用，就可以要求执行。

八

说着就过了农历新年，春天就迫不及待地闯了进来，天气渐渐转暖。行里开了收心会，各项工作就要提上日程。一季度前半期过年，后面的一个多月时间业务指标就有了压力。董行长找来武英和王彪，讨论一下宏毅公司不良贷款的清收问题。

武英说：“现在宏毅公司押品还有些问题，去年处理洗精煤的时候，让万盛公司查看了一下库存的原煤，人家说这些原煤质量不是太好，即使洗出精煤来，人家也不愿意接受。如果出售原煤，现在的市场有点疲软，价格卖上不去，焦守信那边不见得愿意，咱们得另想办法。”董行长说：“根据你们掌握的情况，宏毅公司还有那些潜力可以挖一挖。”王彪说：“焦老板一直在说，冀南钢铁集团那里还有七八百万的应收账款，他们与冀南钢铁原来有个供货协议，达到一千万货款额才能够结算一次。原来他们是两个公司联合一个账户供货，现在另一个合伙人出了点问题，宏毅公司不是直接联系厂方的供货方，自己去结算货款一直走不通。这样造成宏毅公司资金出现问题，也没有能力继续供货，就这样停了下来。如果那一块资金能够收回来，企业就可以运转，我们的贷款也可以收回来。但孟行长在的时候，焦老板一直不愿意让咱们插手那块业务，所以就没动。”

听这么一说，董键觉得不如利用本系统在那里的兄弟支行，帮企业把货款收回来。这个操作也是银行的一个传统做法，这样宏毅公司的应收账款和咱们行的不良贷款就能一并解决。

王彪一直在发愁如何处理这个事情，听董键这么一说，心头不由一喜，脸上也露出了笑模样。原来是知道有这块资金，但之前焦守信一直在自己跑这件事，现在看来效果不太理想。不能再消极地等焦守信，不如自己主动一些，或许处理的进度要快一些。他说：“这样也行，咱们和宏毅公司的焦守信商量一下，一块跑跑，早日把这个事情处理了。”

董键说：“这个事情咱们可以多管齐下，一个是焦守信与冀南钢铁的业务关系；二是请兄弟支行出面，帮咱们与那面沟通一下；再一个，我有个战友那边的检察院，也可以让他出面，帮咱们疏通一下关系，把多方力量都动员起来，事情办起来要快些。”

焦守信这边做通了工作，董健便与兄弟支行联系，又与战友沟通，然后董健同武英、王彪和焦守信、孔晓丽等人，直接驱车，到达冀南钢铁集团。银行的两家支行和冀南钢铁与宏毅公司的两家企业，两地四方，搞了个现场办公。冀南钢铁公司修改了供货结算条款，同意将积欠的货款全额支付给宏毅公司。

……

到了月底，营业室经理上楼来找董健，说宏毅公司账上有钱了，扣不扣贷款？董健说：“赶紧扣了贷款，千万别让企业私自转走，如果那样就麻烦了。”营业室会计做了扣款手续，这笔困扰了许久的不良贷款算是清偿了。

原文发表在《中国金融文学》2022年第４期