网站用户
2008年9月15日，美国雷曼兄弟公司走入绝境，联邦政府拒绝救援而轰然倒下。房利美、房地美两大商品房抵押融资公司易主联邦政府，次贷危机引发了全球金融海啸。股票暴跌、货币贬值、出口紧缩、工厂倒闭、工人纷纷失业。金融海啸横跨太平洋，席卷着西岸的中国大陆城市。投资、出口、消费三驾马车，像气喘吁吁的老人疲惫无力。商场没了顾客，街上没有人流，中国经济进入寒冬。为了进一步扩大内需，刺激市场，挽救经济，国家投资了四万亿元救市，史上称之“四万亿刺激”。从而，导致了人民币面值大幅度贬值。
堆积如山的人民币，成了各家银行的烫手山芋，想方设法出手。银行行长、信贷部经理千方百计找企业，找商会，提供一条龙放贷服务。贷款成了商人成功的标志，商人把贷来的钱视如草纸乱花、乱投资。豪宅被抢购一空，奔驰、宝马、凯迪拉克堵满了城市、乡村道路。星级酒店高朋满座、推杯换盏，豪华KTV霓虹灯通宵闪烁，歌声嘹亮。有商人出入的场所，就有豪车伴随。上海成了淘金的天堂，经商成了茶前饭后的热门话题，商人成了创造财富的神仙。
铁蛋以他特有捕捉商机的敏感度，嗅到了银行大量放贷，带来发财的机会。他向董事长牛山妹请求，以高山茶城监事长的身份，进入高山茶城公司管理团队，参与公司资金运作。山妹对铁蛋在东海马牛茶叶贸易有限公司、江东茶业体验园的斑斑劣迹，感到痛心疾首，就拒绝了铁蛋参与公司资金运作的请求。
沈丽也当上了一家大银行的行长，经过调查研究，该银行计划向东海高山茶城经营管理有限公司授信五十亿元人民币的贷款额度。沈丽行长对山妹说，只要在高山茶城入驻经营的商户，任何一张身份证只要有三个人连保，加上东海高山茶城经营管理有限公司或东海茶叶总商会及公司法人代表、商会会长牛山妹担保，不用任何抵押物，就可以贷到一百万元；任意购买一家经营两年以上的茶叶贸易公司，入驻高山茶城，就可以贷到几千万元。由贷款人提供身份证或者营业执照复印件，盖个章、签下姓名就行。一切手续由银行经理代办。
山妹心想，现在银行大量放货，企业、个人想方设法套出银行巨款，转手放高利贷。国企、中小私营企业纷纷变成银行、钱庄，发放贷款的利息高得惊人，高的月息百分之十，低的月息百分之三，山妹算了一笔帐，按最低月息百分之三计算，五十亿元放货出去，一天利息收入就达五百万元，一个月可达一亿五千万元，一年可达十八亿元，还不包括利滚利，这只是一家银行授信。如果找十家银行授信，利润将翻十倍。也就是说一年就可以买下一座世贸大厦，两年可以买下一条南京路商业街，三年可以买下一条淮海路。俗话说:“蛋生蛋，钱生钱”，如果手上掌握着五百亿元，不要十年时间，东海高山茶城经营管理有限公司就可以超越李嘉诚的“长江实业集团”，许荣茂的“世茂集团”。什么黄金龙，杜月笙，都是过眼烟云；什么马永贞、马啸天，都是街头小混混。山妹想着、想着，内心突然膨胀，血液涌上头颅，满脸通红。她重重地拍了一下办公桌“咣”的一声，喊道:“做”！吓的沈丽从沙发滚落地板上。
“牛董，你要做什么？”沈丽惊奇地问道。
“沈行长，你贷我五十亿元，做放贷！”山妹回答说。
“你们企业没有放贷资质，不能叫放贷，只能叫借款！”沈丽纠正道。
“是，借款，借款！”山妹重复着说。
于是，山妹向沈丽行长请教如何放贷，又如何收取利息。沈丽对山妹说，所有贷出去的款项，必须以借款的方式，由客户打借条，约定借款利息及期限，但不能超过央行利息的三倍，否则，视为高利贷。利息一个月结算一次，为了降低放贷风险，借款最长期限不得超过一年。
为了了解地下钱庄的真实情况，山妹特地拜访了一位闽东籍经销钢材的亲戚、大老板，请教融资放贷经验。这位亲戚姓李，名钢，是上海第一钢材市场的董事长、上海滩上钢贸大王，更是融资、放贷先师。上海各家银行争先恐后地向他放贷，他融资了五百多亿元。李总给山妹讲述了钢材市场融资贷款情况：
中国经济的高速发展，基础设施建设、建筑行业、机械加工、汽车行业等都需要大量使用钢材。钢厂、钢材商都有不菲的利润。在二十世纪九十年代，一吨钢材挣一千元，甚至二千元。后来，每吨钢材的利润稳定在三百至五百元。一个月销售六千吨钢材，利润就是一百八十万至三百万元。但是，钢铁贸易一单生意所需的资金，需要放大三四倍的资金量来支撑。所以最重要的问题是资金。这时候很自然就想到银行，实际上银行也看中了钢贸。政府的货币放松政策的出台，钢材商嗅到了市场赚钱的机会，谁也不愿意掉队。
于是，银行与钢材商逐渐摸索出了一套看似可行的放贷方案：银行、钢材商、钢厂三方共同签订协议，规定该钢材商订货货款由银行来直接支付给钢厂，钢厂发货后，银行就成为货主，从运输到入库，该货物所有权都是银行。对银行来说，只要不是规模太小的钢厂，风险基本是可控的。货物以银行的名义入库后，钢材商想要在市场上销售该批货物，只需要将出货吨位对应的货款打到银行指定账户，银行收到后会下达一个放货手续到仓库，这个过程在业内称为“赎货”。从流程设计上来看，这种操作思路还是很可靠的，起码银行至始至终要么把钢材攥在手里，要么把钱收回来，安全可控。对钢材商来说，事前只需要交给银行百分之二十的保证金，事后只需要支付银行利息，就完成了一笔采购。因此，这种操作模式对各方都是有利的：银行扩大放贷量，激活市场，赚取利润；钢材商完成了杠杆融资，解决一直以来最大的困扰；钢厂也更好地维护了与代理商之间的关系。早期尝试的银行在其中得到了丰厚的回报，便带动了更多的银行参与其中。银行的大规模参与解决了钢材商的融资问题，但是，银行也存在问题：业务前期银行放款慢，赎货时银行放货慢。钢材销售之后要走复杂的物流系统，安排不好会使得终端客户和钢材商苦不堪言。于是钢材商迫切需要更专业，更有效率的出资方来介入。这时，有些大型国企资金实力雄厚，融资成本极低，试水钢材商融资之后又发现其中有大量利润，可以单独设立一个部门来操作，甚至成立分公司，招聘更专业的人员专注于此，效率和服务是胜过银行的。部分涉足钢材商贷款的国企甚至不知道螺纹钢和线材是什么样子，仅知道我有钱，放给你使用，到期连本带利还给我。这种国企，就成影子银行。在相当长一段时间内，国企和银行一起主导了钢材商的资金支持。导致了钢材行业的迅速膨胀，闽省邹县总计二十多万人口，仅在上海一个地区就有八万人从事钢材行业。钢铁人在钢材行业中取得成功之后，便亲戚传亲戚，朋友拉朋友，“母鸡带小鸡”的涌入上海滩。
银行在与钢材商合作的过程中，不可能投入过多精力监管，为了分化风险，银行采用了信用担保、联合担保制度。钢材商为了拿到银行贷款也乐意配合，加之钢材从业者多数都是亲戚或是朋友，所以很快就自发成立了以三、五户为一小组的联保体。此刻大量的担保公司也相继应运而生，为贷款企业或个人担保。银行正是基于以上各种担保制度的保障，逐步放松了对实体货物的监管，在钢材行业放款上采取了“重担保，轻质押”的办法。
二十世纪九十年代末，邹县上海商会成立，在钢材贸易中发挥了另一个举足轻重的作用：为商户提供担保或是“隐形担保”。当某个贷款户出现经营问题而无力偿还债务的时候，商会可以凭着闽商的互帮精神组织大家共同承担。一位钢材老板炒期货亏了三亿元而无法偿还，上海邹县商会要求每位会员摊派二百万元，问题一下子就解决了。在银行看来，这是积极信号，这是商会的实力，是各支行为钢材商向总行申请贷款额度时的重要材料。上海邹县商会曾有句无比骄傲的名言：“我们在银行没有一分钱坏账”。如同商会的发展轨迹，钢材市场也逐步成为银行眼里具有良好信誉的主体。银行在放贷时更希望钢材商是处于同一个钢材市场，在同一个地方办公的。入驻钢材市场的商户之间更容易形成联保小组，钢材市场则演变成担保主体。“如果按照极端情况估算，以上海第一钢市的十亿资本金为例，银行给钢市的保证金放大十倍，他可以为一家银行担保总额为一百亿的贷款，如果他与十家银行合作，那么就在一百亿的基础上再次放大，第一钢市可以为贷款户担保的额度达一千亿元，杠杆倍数被放大至一百倍。”于是，钢材商纷纷加入商会，商会成了银行定心丸，银行又成全了钢材商，导致更多的人员加入到钢材行业。
李钢介绍完融资贷款过程后，对山妹说：“牛总，只要你做上融资贷款生意，就像染上了毒瘾，什么生意也不想做了，更不会去勾着秤绳一两一斤的卖茶叶。”
“李总，我一没银行支持，二没有客户借贷。我只能眼睁睁的看你们赚钱了。”山妹开玩笑的对李钢说。
“只要你愿意做，我可以介绍银行给你，保证银行贷给你五百亿元，放贷客户我也给你包了，保证将你向银行借进来的钱全部贷出去。”李钢拍着胸脯打包票说道。
经李钢一说，山妹心中激起了浪涛，久久不能平静，晚上睡不着觉，时时刻刻在琢磨着如何融资放贷。于是，她放下繁忙的工作，进行调查研究。
山妹经过多方调查发现，在钢材经销商大量融资放贷的影响下，上海各家
本地银行与外地驻沪银行、大型国企，纷纷复制钢材市场、商会的放贷模式，粘贴到各种市场、商会中去，想方设法完成放贷指标，最大幅度的向商户发放贷款，提取巨额奖金。商户为了套取银行货款，纷纷巧立名目成立各种商会，商会抓住机会卖“官”，一个会长职位卖五十万至一百万元；一个副会长职位卖三十至五十万元。争抢银行授信份额，银行以商会职务高低分配贷款额度放贷。这种买“官”卖“官”的交易，纯属民间行为，是一个愿买，一个愿卖的自由交易，牵涉不到法律，也牵涉不到纪委。商人拿到贷款，装饰豪华办公楼、购买豪车，进行门面包装，再买房产、土地、矿产，进行资产包装，套取银行更多的贷款，再放高利贷，或投资煤矿、金属矿、买地皮、买豪宅、或炒期货。或许会导致许多人要么受骗，血本无归，要么亏本，资金链断裂。在这巨额高利贷的背后，隐藏着巨大的危机，它就像高山上的晨雾，覆盖着山岚，人们蜂拥而上争睹美景，却不知谷深壑险。一旦阳光照耀浓雾散去，才发现个个置身于悬崖峭壁，无法脱身，但已为时晚矣。这种表面上的三、五人的联保，一旦一个人出现危机，知道谁也跑不了，只能一起消失。山妹给“联保”取了一个滑稽的名字，叫做：“联跑”，联合跑路。要是借款人跑了，所有责任就会落在担保人身上。山妹认为，她世世代代以务农为生，父亲用一头猪换来母亲，母亲用两头猪，换了一头水牛。她用生命与汗水换来今天的财富，已经知足了。贪图，是人类的本性，更是人生道路上的陷阱。贪图心越大，就陷得越深，无法自拔。人生短暂，经不起多少折腾，不必大起大落，平平安安才是福。东海高山茶城经营管理有限公司如果把借进来的款再放贷出去，东海高山茶城经营管理有限公司没有金融放贷资质，既不合法，也不安全。万一放贷出去的款项收不回来，她作为该公司的法定代表人及借方的担保人，必然要承担债权责任，不是破产，就是官司缠身。
第二天，沈丽行长带着银行放贷团队，来到高山茶城经营管理有限公司签订授信贷款合同，山妹临时拒绝了签约。
沈丽行长虽然吃了闭门羹，但是，她承受不住上级银行下达贷款指标的压力，以及高山茶城诸多商户的强大诱惑力，不甘心失去高山茶城这个放贷大户，绞尽脑汁，伺机而动。
